Prepad nízkych úrokov na sporiacich produktoch akoby nemal konca kraja. Situácia však nie je tak zlá, ako by sa mohlo zdať. Tému kde si sporiť a kam v súčasnosti investovať úspory, kde sa najlepšie zhodnotia sme rozobrali s Miroslavom Bobákom zo spoločnosti FINPO MB.
Pán Bobák, mnoho sa hovorí o pravidelnom sporení. No ako by ste klientovi radili Vy. Ako využiť napríklad 10 eur, 50 eur, 100 eur a viac, ktoré si človek dokáže mesačne odložiť? Čo je potrebné urobiť na úplnom začiatku?
Najskôr je dôležité urobiť si komplexnú analýzu. Aké ciele potrebuje klient riešiť, či sporenie má smerovať k naplneniu jedného, alebo viacerých cieľov. Musíme vedieť časový horizont, kedy danú vec potrebuje dosiahnuť. Vedieť čomu klient rozumie a aké riziko je schopný znášať. Potom je podstatné aj to, koľko si môže dovoliť odložiť pravidelne mesačne zo svojho príjmu.
Klasické terminované vklady sú dnes často úročené pod hranicou inflácie. Vedeli by ste odporučiť klientom možno nahradný produkt za tento dlhodobo úspešný produkt
Dlhodobo úspešný? Pre banky určite, ešte aj dnes, keď majú klienti povkladané miliardy eur. Podľa mňa by každé 1 euro malo pracovať pre mňa, ako môj zamestnanec. Vo chvíli keď ho odovzdám banke, tak som prepustil svojho zamestnanca. Rozumiem ľuďom prečo to robia. Sú na to dve vysvetlenia. Jedno je, že majú pocit istoty lebo existuje Fond na ochranu vkladov a tým druhým je, že im chýbajú informácie. Pokiaľ by vedeli pravdu a mali informácie, tak peniaze už dávno majú inde. Náhradný produkt? Čokoľvek nad čím mám kontrolu ja a zarába to pre mňa.
Mnoho ľudí investuje do podielových fondov, pretože im to v banke povedia, že majú vyšší výnos. Akých najčastejších chýb sa však dopúšťajú a čo by ste im odporúčali?
Investovanie v podstate znamená vložiť finančné prostriedky do niečoho čomu rozumiem a hlavne po dôkladnej analýze mi to zaručuje návratnosť s primeraným výnosom. Všetko ostatné je špekulácia. K investovaniu potrebujem buď finančné vzdelanie, alebo niekoho kto tomu rozumie a bude mojim sprievodcom v investovaní. Najčastejšou chybou je to, že ľudia sa boja chyby robiť a radšej neurobia nič. Potom v samotných inštitúciách je to postavené na predaji a nie na poradenstve, dnes musia v niektorých inštitúciách predať účet, kreditku, spotrebný úver, hypotéku, poistenie, sporenie a aj vami spomenuté podielové fondy. Predať, lebo plán káže. Niekto napríklad chce investovať a podielové fondy vôbec nemusia byť pre neho, ale iný druh investície mu môže sedieť.
Existuje nejaký mix produktov, ktorý by mal každý investor mať vo svojom portfóliu?
Mix je ten správny výraz pre diverzifikáciu rizika. Lenže mixovať môžete, keď niečo aj odložíte, ak klient má 10,20,30 € mesačne, ktoré môže odložiť, tak tam nie je čo mixovať, musí sa zvoliť jeden variant. Alebo ak má niekto 500 € nasporených, ktoré chce investovať, tak tiež s tým vodu nenamúti. Nenarážam teraz na mix v rámci podielových fondov ale v rámci investovania ako takého.
Bežné rodiny však viac nedokážu možno odlíšiť ako tých 10, 20, 30€. Nemyslíte?
Mix je ten správny výraz pre diverzifikáciu rizika. Lenže mixovať môžete, keď niečo aj odložíte, ak klient má 10,20,30 € mesačne, ktoré môže odložiť, tak tam nie je čo mixovať, musí sa zvoliť jeden variant. Alebo ak má niekto 500 € nasporených, ktoré chce investovať, tak tiež s tým vodu nenamúti. Nenarážam teraz na mix v rámci podielových fondov ale v rámci investovania ako takého.
Bežné rodiny však viac nedokážu možno odlíšiť ako tých 10, 20, 30€. Nemyslíte?
Prax ukazuje, že nie vždy to tak je, stretávame sa pri analýzach s tým, že keď prídu klientik nám, tak nedokážu odložiť nič a keď odchádzajú po dvoch až troch sedeniach u nás, tak dokážu odložiť tých 10,20,30 aj 100 € a viac, je to individuálne. Prečo? Ľudia platia všetko možné aj nemožné a my im vieme aj vďaka komplexnosti nájsť pri tej istej hodnote lepšiu cenu a získať tak voľné prostriedky. To je ako u lekára, ak sa klient odhalí, povie všetko čo ho trápi, nechá sa vyšetriť, tak lekár môže stanoviť správnu diagnózu a výraznejšie pomôcť. Ak však nepovie všetko, alebo sa nechce dať vyšetriť, nie je pomoci.
Slováci sú zvyknutý sporiť doma a investovať jednorazovo, ako prežitok klasických termínovaných vkladov. Pri fondoch je však tento spôsob nevhodný, ako by ste odporúčali investovať?
Slováci sú celkovo zvyknutí na sporenie klasické a to cez banky, stavebné sporiteľne a poisťovne. Odporúčania na tému sporenie a investovanie sú u nás vždy len na základe analýzy klienta a každý je iný, preto rady nemusia byť pre každého rovnaké a správne.
Sú nejaké netradičné, ale výnosné investície, ktoré by ste dnes odporúčali?
Viaceré, ale spomeniem na okraj pôdu a drahé kovy, aj keď tieto investície sa nemusia považovať za netradičné, všeobecne v každej turbulentnej dobe sa oplatí investovať do skutočného majetku. Pozor na likviditu a podvodníkov.
Aké riziká sa dnes dajú očakávať pri investovaní?
Nielen dnes, ale vždy boli aj budú bubliny. Ak je niečo príliš hore a nejaký čas stúpa, je predpoklad, že raz na to niekto doplatí. To je hlavne pri jednorazových a väčších nákupoch výkričník pre každého. Podľa môjho názoru príde v najbližších rokoch k nejakej výraznej zmene a ľudia by mali byť na to pripravení. Na dlh a stále väčší dlh sa žiť nedá. Ani rodina, ani štát či firma sa donekonečna zadlžovať nemôžu. Svet je príliš turbulentný na to, aby sme nechávali všetky svoje úspory na jednom mieste, prípadne sa sústredili na sporenie do jedného segmentu.
Väčšina Slovákov patrí ku konzervatívnym investorom, aké sú podľa vás najlepšie možnosti ochrany majetku pred infláciou bez rizika straty?
Začať treba tým, že riziko bolo, je aj bude, nič nie je bez rizika, kto tvrdí opak, tak klame. Treba si prejsť históriu a pozrieť sa na to, koľko krachov tu už bolo, akých, prečo a ako vznikli. Majetok nikdy nemizne, iba sa presúva. Ako vyššie píšem pozor na bubliny a likviditu.
Ak sa chcete poradiť ako správne investovať, kde možno nájsť v súčasnej dobe príležitosti môžete sa obrátiť priamo na Miroslava Bobáka.
